Mặc dù thu nhập cao, các ngân hàng Mỹ vẫn bị bỏ xa về vấn đề công nghệ lớn này

Một nhân viên 711 chấp nhận thanh toán di động từ một khách hàng ở Thâm Quyến, Trung QuốcUptin Saiidi | Đối với những người khổng lồ về công nghệ như Amazon, Facebook và Google, người ta sẽ nghĩ rằng Hoa Kỳ sẽ có một hệ sinh thái thanh toán di động vừa tiên tiến vừa tiện lợi. Thay vào đó, Mỹ phải vật lộn để theo kịp các quốc gia như Trung Quốc và Vương quốc Anh Ví dụ, trong khi hơn 80% người tiêu dùng Trung Quốc sử dụng thanh toán di động vào năm ngoái, tỷ lệ chấp nhận đã giảm dưới 10% ở Mỹ (kỳ quặc, đang xem xét hơn 81% người Mỹ sở hữu điện thoại thông minh). Trong thời đại kỹ thuật số ngày nay, việc chi tiêu và chuyển tiền giống như gửi một email: tức thì. Nó chỉ đơn giản là chuyển động kỹ thuật số của dữ liệu. Trong 45 năm qua, chúng ta đã không thực sự có một sự thay đổi cơ bản trong các đường ray thanh toán xử lý phần lớn các khoản thanh toán nội địa của Hoa Kỳ. Mạng ACH, chuyên xử lý các khoản thanh toán điện tử ở Hoa Kỳ, xử lý hàng chục tỷ giao dịch mỗi năm bao gồm tiền lương, thanh toán An sinh xã hội, thanh toán thế chấp và thẻ tín dụng và các khoản tiền được gửi giữa các tài khoản của bạn bè. trong vài năm qua, nó về cơ bản vẫn hoạt động trên các nguyên tắc thiết kế giống như nó đã bắt đầu từ nhiều thập kỷ trước - thời điểm mà nó đang phá vỡ séc giấy như một phương thức thanh toán. các quốc gia khác đã nhận ra cách có dòng chảy và khả năng tiếp cận nhanh hơn, các quỹ sẽ tăng tài chính. bao gồm, giảm phí và tạo ra khả năng tiếp cận vốn nhanh hơn - tất cả đều mang lại lợi ích cho nền kinh tế. Kể từ đó, chúng ta đã chứng kiến ​​sự đổi mới lớn trong ngành thanh toán về cách người tiêu dùng và doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ tài chính, nhưng các đường ray cơ bản hỗ trợ những trải nghiệm mới này vẫn còn giống nhau. Điều này dẫn đến những trải nghiệm mới vẫn bị mắc kẹt với sự chậm chạp của hệ thống cũ. Trong khi đó, các quốc gia khác đã nhận ra cách có dòng chảy và khả năng tiếp cận nhanh hơn, nguồn vốn làm tăng khả năng bao gồm tài chính, giảm phí và tạo ra khả năng tiếp cận vốn nhanh hơn - tất cả đều mang lại lợi ích cho nền kinh tế. Do đó, các chính phủ đã đầu tư vào việc nâng cấp cơ sở hạ tầng thanh toán của họ lên các hệ thống thanh toán thời gian thực và đã thấy công dân của họ được hưởng lợi. Force on Financial Technology kêu gọi Cục Dự trữ Liên bang tiếp tục nỗ lực tạo ra một khuôn khổ thanh toán theo thời gian thực công bằng. Bạn có thể tìm thấy bằng chứng bằng văn bản tại đây. Sau khi được triển khai, "FedNow" sẽ là một hệ thống thanh toán gộp thời gian thực giải quyết các khoản thanh toán bán lẻ bằng cách ghi nợ và ghi có (các) tài khoản của tổ chức với Ngân hàng Dự trữ Liên bang. Bên cạnh đó, tôi đã đề xuất rằng Fed nên cho phép truy cập 24x7x365 vào một công cụ thanh khoản như FedWire cho tất cả các tổ chức tài chính. Các rào cản ngăn cản sự đổi mới Mặc dù các hệ thống thanh toán thời gian thực mới hơn sẽ giúp dòng tiền, vẫn còn một rào cản lớn ngăn cản việc truy cập thực tế. thanh toán nhanh hơn và các dịch vụ tài chính sáng tạo với chi phí rẻ nhất cho người tiêu dùng và doanh nghiệp. Đây là việc thiếu khả năng tiếp cận trực tiếp với các đường ray thanh toán trong nước cho các ngân hàng không phải là ngân hàng. Không giống như các quốc gia khác, các tổ chức phi ngân hàng phụ thuộc vào các ngân hàng lớn để có quyền truy cập vào các hệ thống thanh toán ở Hoa Kỳ. Ngăn chặn quyền truy cập trực tiếp vào hệ thống thanh toán và buộc truy cập qua ngân hàng dẫn đến cạnh tranh thấp hơn và chi phí cao hơn cho người tiêu dùng và doanh nghiệp Hoa Kỳ. Ngoài ra, một mô hình như vậy làm tăng thêm rủi ro vốn có cho hệ thống tài chính khi một số ít ngân hàng trở thành điểm truy cập cho tất cả các ngân hàng không phải là ngân hàng. Điều này khiến các ngân hàng cho biết có những điểm thất bại đối với một số lượng lớn các dịch vụ tài chính mà mọi người bắt đầu phụ thuộc vào, dẫn đến tác động lớn nếu các ngân hàng đối tác này gặp sự cố. Thanh toán nhanh hơn hỗ trợ bao gồm tài chính, giúp người tiêu dùng tránh được các khoản phí khổng lồ từ phí thấu chi và séc tính tiền mặt. Các hệ thống này cũng mở khóa vốn lưu động cho các doanh nghiệp nhỏ, những người phải đợi nhiều ngày để tiền xuất hiện trong tài khoản của họ. Hoa Kỳ có hệ thống FedWire, cho phép thanh toán theo thời gian thực, nhưng gửi tiền qua hệ thống này cực kỳ tốn kém đối với hầu hết người Mỹ. Các ngân hàng có thể tính phí trung bình ở bất kỳ đâu từ 25 đô la đến 40 đô la cho người gửi và thường tính phí người nhận khi nhận tiền ngay lập tức trong hệ thống chuyển khoản trong nước. Đối với gửi tiền ra nước ngoài, phí thậm chí còn cao hơn, với các ngân hàng tính phí trung bình là 6 Từ% đến 8% phí khi tiền đến tay người nhận trung bình trong 3-5 ngày. Các dịch vụ chuyển khoản, như Western Union hoặc Moneygram, cung cấp một số tùy chọn nhanh hơn nhưng có thể đắt hơn đáng kể cho cả người gửi và người nhận. Các ngân hàng neo và fintech như Novo và N26 đang cố gắng đáp ứng nhu cầu này nhưng bị cấm bởi một hệ thống hạn chế sự hợp tác giữa ngân hàng và phi ngân hàng.VIDEO2: 2102: 21PayPal CFO: Chúng tôi đã nói về cái chết của tiền mặt trong nhiều năm và 'đó là Cơ sở hạ tầng tài chính cổ xưa có những tác động vượt ra ngoài giới tiêu dùng hàng ngày. Nó ngăn cản Mỹ tham gia vào cuộc cách mạng thanh toán toàn cầu, qua đó tiền hiện có thể di chuyển ngay lập tức, vào bất kỳ giờ nào, ở bất kỳ đâu và rẻ hơn từ 5 đến 10 lần so với mức hiện tại mà các ngân hàng có thể tính phí. Ấn Độ (Dịch vụ thanh toán tức thì, Vương quốc Anh ( Chương trình thanh toán nhanh hơn), Châu Âu (Chuyển khoản tín dụng tức thời cho khu vực thanh toán duy nhất ở Châu Âu) và Úc (Nền tảng thanh toán mới) đều có hệ thống tài chính hiện đại tiên tiến hơn Hoa Kỳ để tăng hiệu quả thanh toán cho công dân của họ. Singapore, Hồng Kông, Bỉ, Cộng hòa Dân chủ Congo, Malaysia, Bồ Đào Nha, Slovenia, Tây Ban Nha, Pháp, Hungary, Hà Lan, Canada, Columbia và Peru - gần đây cũng đã ra mắt, sẽ sớm ra mắt hoặc đang khám phá kế hoạch thanh toán nhanh hơn. Tuy nhiên, một số tiến bộ Không phải tất cả đều mất cho Hoa Kỳ. Trong những năm gần đây, đã có một số tiến bộ trong việc tăng tốc độ thanh toán trên toàn quốc. Các mạng lưới thẻ đã bắt đầu mở rộng sang các dịch vụ công nghệ như Vi sa Direct và Mastercard Send, trong khi các ngân hàng lớn đã bắt đầu áp dụng các dịch vụ như Zelle by clearXchange và hệ thống TCH Real-Time Payments (RTP). Thêm thông tin từ Tech Drivers: Hàng trăm công ty khởi nghiệp đang đổ xô tham gia cuộc đua giành không gian Các robot có thể đến sân bay gần bạn iPhone 5G nhanh nhất của Apple có thể phải đến cuối năm 2020 hoặc đầu năm 2021, bất chấp những phát triển tích cực này, các ngân hàng nhỏ hơn và những người chơi phi ngân hàng vẫn miễn cưỡng tham gia vào hệ thống do các đối thủ cạnh tranh trực tiếp điều hành. Việc thiếu cơ sở hạ tầng phổ biến này đang tiếp tục tạo ra một khoảng cách giữa thị trường và khả năng tiếp cận của người tiêu dùng đối với các đường ray thanh toán nhanh hơn. Tương lai của thanh toán thời gian thực phụ thuộc vào Cục Dự trữ Liên bang đóng vai trò lãnh đạo quan trọng. Việc có nhiều người chơi trong một hệ thống duy nhất thúc đẩy cạnh tranh thị trường, mang lại cho khách hàng sự tự do lựa chọn và cuối cùng là tiết kiệm nhiều hơn. Bằng chứng là sự phát triển toàn cầu mà chúng ta đã thấy trên toàn thế giới, hứa hẹn rằng trong 10 năm nữa, một tỷ lệ lớn các khoản thanh toán sẽ diễn ra trong các hệ thống thời gian thực. Với tương lai đó, và lợi ích kinh tế và tài chính mà hệ thống như vậy mang lại, nên thận trọng là không có một hệ thống duy nhất được điều hành bởi một nhà cung cấp duy nhất cung cấp hầu hết các khoản thanh toán của đất nước. Nếu chúng ta muốn chuyển từ 45 năm - công nghệ tiên tiến, bắt buộc các hệ thống thanh toán thời gian thực phải được áp dụng đầy đủ. Nếu không, chúng tôi có thể vẫn đang vận hành một cơ sở hạ tầng phân mảnh với công nghệ đắt tiền để duy trì trong 50 năm nữa. — Bởi Harsh Sinha, giám đốc công nghệ tại TransferWise và là thành viên của Hội đồng điều hành công nghệ của CNBC